Bảo Hiểm Nhân Thọ
+ Điều khoản ngắn gọn
+ Phương thức thanh toán phí bảo hiểm thuận tiện
+ Thời gian lập hợp đồng bảo hiểm nhanh chóng
+ Các quyền lợi cho người mua bảo hiểm
Bạn thấy hình thức tiết kiệm nào ưu việt hơn?
Cùng một số tiền và số năm tiết kiệm, rõ ràng với hình thức tiết kiệm thông minh, bạn sẽ khắc phục được những VIỆC BẤT NGỜ, mà không hề làm ảnh hưởng đến số tiền bạn đã tiết kiệm. Bạn không phải rút số tiền mình đã vất vả tiết kiệm được để chi cho những việc bất ngờ đó. Sự kiện rủi ro nào xảy ra, bạn sẽ được bồi thường cho quyền lợi đó, mà không ảnh hưởng đến quyền lợi khác và số tiền tiết kiệm của bạn vẫn giữ nguyên.
Bên cạnh đó, với hình thức TIẾT KIỆM THÔNG MINH này, yêu cầu tiết kiệm là bắt buộc, mỗi năm 15 triệu và thời gian là 15 năm cố định. Rút tiền trước thời hạn, bạn sẽ mất kha khá tiền do đó khắc phục được 2 yếu tố: Tiết kiệm có kỷ luật và Tránh được cám dỗ chi tiêu.
Bạn lo sợ đồng tiền mất giá? Tôi đồng ý với điều đó, nhưng bạn có đồng ý với tôi rằng lạm phát là làm cho số lớn thành số nhỏ, còn đây bạn nhìn lại xem chỉ với 15 triệu gửi vào TIẾT KIỆM THÔNG MINH, bạn có ngay lập tức 5 Quỹ dự phòng tài chính với số tiền lên đến hàng trăm triệu đồng. Vậy là hình thức TIẾT KIỆM này đang biến số nhỏ thành số lớn đó chứ? Nếu bạn có ngay một số tiền lớn thì khi đó bạn hãy quan tâm đến các kênh tiết kiệm, đầu tư để giữ giá trị đồng tiền và sinh lời. Còn nếu bạn mới chỉ có số tiền nhỏ cần tích lũy hiệu quả thì bạn nên cân nhắc hình thức TIẾT KIỆM THÔNG MINH.
Và cũng tùy vào mục đích tiêu dùng số tiền tiết kiệm này của bạn nữa, nếu bạn dùng trong ngắn hạn 1-5 năm thì bạn nên gửi ngân hàng, còn trong dài hạn bạn sẽ nghĩ đến hình thức TIẾT KIỆM THÔNG MINH. Và để đảm bảo tài chính vững chắc nhất, theo tôi bạn nên sử dụng cùng lúc 2 hình thức tiết kiệm này.
Và hình thức TIẾT KIỆM THÔNG MINH mà tôi đề cập ở đây chính là BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
Bạn có tiền gửi ngân hàng hay mua Bảo Hiểm Nhân Thọ?
Chị mà có tiền chị gửi ngân hàng cho chắc ăn chứ dại gì mua bảo hiểm”. Đó là câu nói mà tôi hay nghe mỗi khi mấy chị em trong văn phòng bàn đến chuyện mua bảo hiểm.
Có nhiều quan điểm khác nhau về vấn đề này. Người cho là nên mua để khi gặp rủi ro còn có cái mà bấu víu, người lại bảo mua bảo hiểm thì khả năng rủi ro có khi lại cao hơn vì bị lừa và tới lúc cần tiền thì không lấy lại được. Riêng tôi, trước đây quan điểm cũng là: “Có tiền gửi ngân hàng chắc ăn hơn”. Nhưng sau này một sự cố xảy ra đã thay đổi hoàn toàn ý nghĩ của tôi về việc mua bảo hiểm nhân thọ.
Với đồng lương của một viên chức, chuyện tích lũy một số tiền lớn đối với tôi quả là không đơn giản. Khi bạn tôi ngỏ lời mời tôi tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nơi công ty bạn đang làm, tôi đã cười khẩy và bảo: “Nếu tớ có đủ số tiền để mua BHNT của cậu thì chẳng thà gửi thẳng ngân hàng kiếm lãi còn hơn. Có khối người bị lừa vì cái vụ BHNT đấy thôi. Đóng tiền đầy đủ, chỉ còn thời hạn ngắn nữa là lấy lại tiền thì người thu tiền của mình biến mất, gọi tới công ty bảo hiểm thì họ mới cho biết nhân viên đó đã nghỉ việc…Thôi tớ chả dại!”
Một thời gian sau, tôi cũng đã tiết kiệm được một khoản tiền kha khá thì xảy ra sự cố đáng tiếc. Anh rể tôi trong một lần đi giao hàng bị tai nạn giao thông và đã không qua khỏi, còn tài sản thì hư hỏng. Lái xe gây tai nạn cũng đã bỏ trốn. Nỗi khốn cùng thêm chồng chất vì lúc ấy chị gái tôi mới sinh con. Bao nhiêu khó khăn vây bủa và chị tôi không biết kiếm đâu ra một khoản tiền lớn ngay lập tức để xoay sở cho kịp. Tôi đành phải lấy số tiền mình dành dụm được giúp chị qua cơn nguy khó. Tôi chợt nghe giá mà anh rể có BHNT thì lúc này khó khăn sẽ vơi đi rất nhiều. Tôi bắt đầu nghĩ tới đứa bạn bán BHNT của mình.
Ngay sau đó tôi đã tìm hiểu thông tin của rất nhiều công ty bảo hiểm nhưng thật sự rất khó lựa chọn nên tôi gọi lại bạn nhờ tư vấn. Bạn giải thích rất cặn kẽ về BHNT của một công ty bảo hiểm nổi tiếng với các điều khoản ngắn gọn, phương thức thanh toán phí bảo hiểm thuận tiện và thời gian lập hợp đồng bảo hiểm nhanh chóng cùng các quyền lợi cho người mua bảo hiểm.
Tôi nhận thấy một điều BHNT chính là việc kinh doanh mặt hàng rủi ro. Chỉ khi rủ ro xảy ra thì giao dịch mới được hoàn thành. Đương nhiên tất cả mọi người tham gia BHNT đều không mong rủi ro xảy đến với mình, họ lựa chọn BHNT như một hình thức đảm bảo tài chính của mình và người thân vì BHNT là phương thức hoán chuyển rủi ro hiệu quả nhất.
Cuộc sống đôi khi có những rủi ro chúng ta không lường trước được, vì vậy, tôi quyết định tham gia BHNT từ thời điểm đó. Tôi gắn bó với BHNT cho đến ngày hôm nay như một cách tích lũy tài chính và cảm thấy yên tâm hơn khi những rủi ro có thể xảy ra sẽ được chia sẻ. Mỗi người có một cách suy nghĩ khác nhau và lựa chọn cho riêng mình để đảm bảo cho cuộc sống. Còn riêng tôi, BHNT đã trở thành một phần trong cuộc sống của tôi, và tôi cũng luôn khuyến khích những người thân của mình hãy lựa chọn cách bảo vệ cuộc sống tốt nhất để hạn chế tối đa những rủi ro thông qua việc tham gia BHNT.
Gửi tiết kiệm ngân hàng được coi là kênh đầu tư an toàn nhất hiện nay, lãi suất cao hơn tham gia bảo hiểm, rút tiền dễ dàng còn bảo hiểm thì không. Nhưng khi sự cố không mong muốn xảy ra, ngân hàng lại không thể bù đắp, chia sẻ rủi ro như các chức năng của bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ chính thức được triển khai tại Việt Nam từ năm 1996, sau 20 năm, tốc độ phát triển còn rất khiêm tốn so với các nước trong khu vực. Bởi tổng doanh thu toàn thị trường bảo hiểm bao gồm nhân thọ và phi nhân thọ đến nay đạt hơn 84.500 tỷ đồng, chỉ chiếm khoảng 2% GDP.
Có nhiều nguyên nhân khiến người dân chưa tham gia bảo hiểm nhân thọ, trong đó phải kể đến tâm lý người Việt Nam khi nghĩ rằng mua bảo hiểm là mua điều xui xẻo; thời gian tham gia bảo hiểm kéo dài, lãi suất chưa thực sự hấp dẫn. Ngoài ra, có nhiều thông tin cho rằng bảo hiểm nhân thọ tham gia thì dễ, lúc lãnh tiền thì khó...
Vợ chồng anh Thành, chị Minh sinh sống tại Hà Nội và đều làm nhân viên văn phòng, thu nhập của hai anh chị là 30 triệu đồng/tháng. Mỗi tháng anh chị tiết kiệm được 1/3 số tiền trên và muốn tích lũy để chuẩn bị những kế hoạch sau này.
Theo ý chị Minh thì muốn mua bảo hiểm nhân thọ để chuẩn bị tài chính cho con đến năm 18 tuổi nhưng chồng chị lại không chịu vì cho rằng bảo hiểm nhiều rủi ro còn gửi tiết kiệm sẽ chắc chắn hơn.
Câu chuyện của gia đình chị Minh cũng là nỗi băn khoăn của nhiều người: Liệu gửi ngân hàng hay mua bảo hiểm, kênh nào hay hơn?
Trước hết, gửi tiết kiệm ngân hàng thực sự là kênh đầu tư an toàn nhất hiện nay. Mặc dù không có tỷ lệ sinh lời cao như đầu tư bất động sản hay vàng, hoặc chứng khoán nhưng với mức lãi suất đều đặn định kỳ và tâm lý an nhàn, tính ra đây quả là kênh đầu tư hiệu qủa và an toàn nhất.
Gửi tiết kiệm cũng rất đơn giản có thể gửi ngay tại quầy giao dịch các ngân hàng hoặc gửi trực tuyến. Sản phẩm tiết kiệm lại đa dạng như tiết kiệm thường trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm gửi góp linh hoạt, tiết kiệm trả lãi trước,...tùy vào mục đích và hoàn cảnh của mỗi người.
Trong khi đó, bản chất của bảo hiểm là "chuyển giao rủi ro". Trong bảo hiểm nhân thọ, một số lượng lớn người tham gia bảo hiểm trả một khoản tiền (phí bảo hiểm) nhỏ theo kỳ hạn nhất định (nửa năm, 1 năm) cho công ty bảo hiểm để khi không may gặp rủi ro, bản thân hoặc gia đình họ sẽ được nhận một số tiền theo mệnh giá của hợp đồng bảo hiểm để có thể vượt qua khó khăn một cách dễ dàng hơn.
Về lãi suất, chắc chắn mua bảo hiểm khoản lãi nhận được luôn thấp hơn lãi suất tiền gửi thấp nhất của các ngân hàng.
Về kỳ hạn, gửi ngân hàng có tính thanh khoản cao hơn, thuận lợi khi rút tiền còn tham gia bảo hiểm, yêu cầu phải tiết kiệm mang tính kỷ luật hơn, trường kỳ. Nếu không kiên trì sẽ mất số tiền đã đầu tư.
Về mặt ý nghĩa và mục đích, gửi tiết kiệm ngân hàng chỉ được nhận lại lãi còn tham gia bảo hiểm nhân thọ có thêm tính bảo vệ, phòng chống rủi ro. Việc mua bảo hiểm là tìm kiếm dịch vụ hỗ trợ thanh toán (gấp nhiều lần giá trị bảo hiểm đã mua) khi gặp sự cố ngoài mong muốn, đây không phải là một kênh đầu tư tài chính thông thường như mở tài khoản tiết kiệm, mua vàng, mua cổ phiếu ….
Về số tiền đầu tư, gửi ngân hàng thường phải tích góp một thời gian với số tiền đủ lớn, hợp lý để đem gửi, còn số tiền tham gia bảo hiểm là sự đầu tư nhỏ giọt định kỳ.
Đó là những được, mất, thiệt, hơn giữa hai loại hình đầu tư này. Đầu tư vào đâu, tiền gửi hay bảo hiểm nhân thọ, tất nhiên phụ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh của mỗi người.
Nhiều người dân có tiền dành dụm đang băn khoăn cân nhắc giữa việc mua bảo hiểm nhân thọ và gửi tiết kiệm vì không rõ thiệt hơn thế nào?
Theo ông Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm VN thì mua bảo hiểm nhân thọ hay gửi tiết kiệm đều là các phương thức đầu tư an toàn và hữu ích cho người dân. Tuy nhiên, mỗi loại hình này đều có những đặc tính khác biệt cần được hiểu rõ để cân nhắc khi ra quyết định đầu tư sao cho phù hợp và hiệu quả.
Ví như với tiền gửi tiết kiệm, đây là một kênh đầu tư an toàn, có lãi suất định kỳ và đảm bảo cho người dân có một khoản chi tiêu trong gia đình khi hữu sự. Tuy nhiên, khoản đầu tư này chỉ đơn thuần mang tính tiết kiệm. Trách nhiệm của ngân hàng chỉ gói gọn trong số tiền cùng lãi suất cam kết mà khách hàng gửi vào mà thôi.
Trong khi đó, theo ông Lộc thì bảo hiểm nhân thọ có đặc tính vừa đem lại sự bảo vệ về tài chính đối với các rủi ro, lại vừa là kênh tiết kiệm hoặc đầu tư sinh lợi, giúp người tham gia bảo hiểm chủ động được trong việc lập kế hoạch và có được những khoản dự phòng vững chắc cho bản thân và gia đình. Nghĩa là trách nhiệm của công ty bảo hiểm nhân thọ không chỉ gói gọn trong số tiền khách hàng đã đóng phí bảo hiểm mà còn là cả trong việc cam kết bảo vệ cho người được bảo hiểm đã quy định trong hợp đồng.
Nếu chọn kênh tiết kiệm, người dân cũng có thể chọn lựa sự linh hoạt từ các kỳ hạn ngắn hay dài có lãi suất khác nhau để phù hợp với nhu cầu của bản thân của gia đình. Tương tự, khi mua bảo hiểm nhân thọ, người dân cũng cần nắm rõ thiết kế chi tiết của sản phẩm chọn mua với các quyền lợi chính và quyền lợi bổ sung, với các mục tiêu tiết kiệm - bảo vệ hay là tiết kiệm - đầu tư để ra quyết định hợp lý nhất.
Ví dụ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, đối với những dòng sản phẩm dài hạn, có giá trị hoàn lại, thì người mua có thể nhìn nhận các khoản phí đóng bảo hiểm như là một khoản tiền tiết kiệm. Số tiền này được tích luỹ trong dài hạn và được hoàn lại khi đáo hạn, hoặc trong những trường hợp cần nguồn tài chính tạm thời khi sự kiện bảo hiểm chưa phát sinh. Đây là ưu việt của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ so với các hình thức bảo hiểm khác. Lý do là vì với các loại bảo hiểm khác, sau khi hết hạn hợp đồng mà không phát sinh sự kiện bảo hiểm thì số tiền đã đóng coi như đã tiêu hết, không có giá trị hoàn lại.
Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ còn có tính bảo vệ, dự phòng cho các trường hợp rủi ro. Trong những trường hợp bất ngờ, thậm chí người mua bảo hiểm mới chỉ mua bảo hiểm được một thời gian rất ngắn, số tiền phí bảo hiểm còn ít, công ty bảo hiểm vẫn sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm được chi trả có thể cao hơn rất nhiều lần so với phí bảo hiểm mà người dân đã đóng.
Ông Lộc cho biết thêm: “Điều đáng lưu ý là chính những người mua bảo hiểm sẽ hoàn toàn chủ động vì họ biết trước được số tiền mà người thân và gia đình họ nhận được khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Nếu có một kế hoạch phù hợp và dòng sản phẩm đúng đắn, bảo hiểm nhân thọ rõ ràng là một công cụ bảo vệ hữu hiệu để người dân có một khoản tiền nhất định để lo cho tương lai của gia đình. Ví dụ vài ba trăm triệu cho con đi học đại học hoặc có một số vốn để khởi nghiệp, hoặc tiền chu cấp nuôi con… “
Trên một phương diện khác, bảo hiểm nhân thọ không chỉ như là một khoản tiết kiệm, một khoản bảo vệ rủi ro mà còn có nhiều dòng sản phẩm có tính năng đem đến những khoản lợi về đầu tư khi các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào nền kinh tế và có lãi. Ví dụ Prudential là doanh nghiệp đã chi trả bảo tức cho khách hàng với con số lên đến hàng ngàn tỷ đồng mỗi năm.
Chính vì vậy, ông Lộc cho rằng điều quan trọng khi chọn mua bảo hiểm nhân thọ hay gửi tiết kiệm cho ngân hàng với mỗi người dân là cần hiểu thấu đáo các điểm khác biệt từ từng hình thức đầu tư này để tránh những hiểu lầm không đánh có. Ví dụ như những hiểu lầm khá phổ biến trên thị trường hiện nay cho rằng chỉ cần mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bất kỳ, tức là đã có tất cả mọi quyền lợi từ bảo vệ sức khỏe, dự phòng rủi ro cho tính mạng cho đến có khả năng sinh lời như tiết kiệm hoặc các chương trình đầu tư đắt giá.
Trong khi để có được những quyền lợi đầy đủ này, thông thường người dân cần mua vài hợp đồng khác nhau có sự bổ sung lợi ích cần thiết từ các sản phẩm chính và sản phẩm phụ. Bởi thế mà trước khi đặt bút ký vào các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay đem tiền ra gửi tiết kiệm, mỗi người cần tìm đến tư vấn, đọc kỹ các bản chào, hướng dẫn, hợp đồng để ra quyết định cuối cùng thật chính xác.
